Как оценить риски при выборе вида выплат при ипотечном кредитовании

Как оценить риски при выборе вида выплат при ипотечном кредитовании

Собираетесь взять ипотечный кредит? Две основные формы выплаты клиентом заема – аннуитетная и дифференцированная. Подробности о том, что из себя представляют каждая из схем, рассматривались ранее (информация доступна по ссылкам в тексте). Рассматривая обе схемы внесения ежемесячных платежей, оцениваем риски в зависимости от различных финансовых ситуаций.

Инструкция

Уровень сложности: Непросто

1 шаг

Как оценить риски при выборе вида выплат при ипотечном кредитовании

Считаем исходными следующие истории двух заемщиков: “Первый” взял ипотечный кредит в банке с аннуитетной схемой ежемесячных выплат, “Второй” взял ипотечный кредит с дифференцированной схемой ежемесячных выплат. Оба оформили кредит на одинаковую сумму сроком на 10 лет. Теперь представим различные развития ситуаций.

2 шаг

Ситуация первая: оба заемщика начали выплачивать свои кредиты и вели выплаты в течение половины срока. После этого каждый решил погасить кредит до истечения срока. В банк на этот момент перечислено по 3/4 от платежей по кредитным процентам, а вот по основному долгу “Первый” выплатил 1/4, а “Второй” – половину. Стало быть возвратная сумма по кредиту у заемщиков будет отличаться не в пользу аннуитетной схемы. В целом, из расчета на 10 лет, при аннуитетной схеме платежа выплачивается на 2% больше от общей стоимости жилья.

3 шаг

Ситуация вторая: оба заемщика, добравшись до середины выплат, потеряли свою финансовую состоятельность и более не могут производить выплаты.
“Второй” на середине срока выплат в общей сложности отдал на 16-17% больше, нежели “Первый”, т.к. первые выплаты по дифференциальному платежу гораздо значительнее. Напомним, что к этому сроку половина основного долга “Второго” уже возвращена в банк, а у “Первого” выплачена всего лишь 1/3.
В результате, “Второй” может рассчитывать на приобретение жилья в рамках половинной суммы, тогда как “Первому” подобрать себе жилье в рамках 1/3 от общей суммы будет значительно сложнее.

4 шаг

Банковские аналитики без труда определили для себя более выгодный вариант – аннуитетная форма выплат, т.к. она обязывает клиента находить даже в сложных финансовых ситуациях возможности продолжать выплаты. Если же клиент решает произвести перекредитование и перейти с аннуитетной программы на дифференциальную форму выплаты (при условии, что банк поддерживает таковую программу), то это будет стоить клиенту потери выплаченных процентов, что на определенной стадии выплат совершенно не выгодно клиенту. Поэтому стоит сразу оценивать все риски и свои возможности.

Обсуждение

Ваш комментарий

Запросить инструкцию

Не нашли нужную пошаговую инструкцию?
Возможно, что кто-то из посетителей сайта сможет помочь. Оставьте запрос прямо сейчас, если Вы уверены, что эта тема ещё не освещена на нашем проекте!

Рейтинг
  1. +
  2. 0
0
6